Thursday, July 28, 2016

Promociones dignas de un gángster


Hoy recibí una carta de Inbursa (ver más abajo), el Banco que si no me equivoco, es propiedad de Carlos Slim. En esta misiva se me ofrece un crédito por 50 mil pesos. La carta indica que si aceptó, pagaría 28% tasa de interés fija (que se convierte en unos 32.48% anual neto con IVA incluido, según entiendo). El chiste es que hay que pagar 2,203.64 pesos por mes, durante 36 meses, para saldar el crédito.

Se me ocurrió hacer la cuenta y esto es: 36 x 2,203.64 pesos = 79,331.04... Es decir que además de regresar los 50 mil pesos prestados hay que pagar 29,331.04 pesos por los intereses. El problema es que el 32.48% de intereses es de 16,240 pesos. Entonces tenemos una diferencia de 13,091,04. Para decirlo en otras palabras, el interés que Inbursa quiere agendarse es del 58.66% y no del 32.48%. Vamos, que es un robo al mejor estilo gangsteril. Son unos auténticos ladrones.

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Pero quizás estoy equivocándome en algo, así que acudí al Banco Inbursa y la plática fue algo así:

Yo: Me llegó esta carta ofreciéndome un préstamo por 50 mil pesos pero hay algo que no entiendo...
Inbursa: Sí, dígame...
Yo: Multiplique 36 x 2203.64 pesos... ¿Cuánto le da?
Inbursa: 79,331.04
Yo: ¿Ya vio que esto no es el 32.48%?
Inbursa: Es que es el interés anual.
Yo: ¿Y? La tasa es fija por los 36 meses del préstamo
Inbursa: Sí. 
Yo: ¿Entonces? Se la pongo fácil: si el 34.48% de 100 mil pesos es de 34,480 pesos, entonces por un préstamo de 50 mil pesos debería ser la mitad ¿o no?
Inbursa: Este... Sí.
Yo: Entonces este cálculo de lo que debo pagar está mal, ¿verdad?
Inbursa: Pues sí, pero yo no hago los productos promocionales. Debe mandar un correo al Banco.
Yo: Ya veo. Usted no puede hacer nada. Ni reportarlo.
Inbursa: Escriba al correo del Banco con su queja.

Así, como siempre, el banco se demuestra como lo que es, uno de los ladrones más abusivos de este país. Para empezar el interés es enorme pero para colmo, ni siquiera no pueden hacer las cuentas bien.

En resumen: aunque se vistan de traje y corbata, aunque quieran dar la imagen de una institución sería, no son más que una sarta de ladrones. Así de simple, así de llano.

9 comments:

tacvbo said...

Obviamente quien atiende no es un asesor financiero. No es tan sencillo y si, está mal representando en la carta. Pienso que puede haber dos opciones, o en realidad la tasa es de 32.93% más IVA o es de 28% más IVA e hicieron mal el cálculo donde el pago mensual debería ser 2,068.18 más IVA de interés al mes ($74,454.46 sin IVA y $78,367.17 con IVA), no $2,203.64.

Vamos a asumir la primera, que en efecto son 36 pagos de $2,203.64. Para empezar, estos son sin IVA. Entonces, el total no son $79,331.00 si no $84,023.96 los que efectivamente pagas. El IVA son sólo de los intereses, entonces:

El primer mes se pagan $2,423.18 que se desglosan así:

Pago a capital: $831.51
Intereses: $1,372.13
IVA: $219.54
------------------------- $2,423.18

El último mes queda así:


Pago a capital: $2,144.78
Intereses: $58.86
IVA: $9.42
------------------------- $2,213.06

La suma del capital y los intereses, siempre da $2,203.64, sin el IVA de los intereses.

Esto en hoja de cálculo se saca con la función PMT e IPMT, es una serie geométrica.

PMT(32.93%/12,36,$50,000,0) = $2,203.64

La fórmula detrás de la función es la de interés compuesto:

P = (Pv*R) / [1 - (1 + R)^(-n)]

Pv = $50,000
R = 2.744% (32.93% / 12)
n = 36

Con info de acá: https://www.experts-exchange.com/articles/1948/A-Guide-to-the-PMT-FV-IPMT-and-PPMT-Functions.html

Francisco said...

Muy interesante y revelador en varios sentidos.

Primero, y no me lo tomes a mal, es interesante que una persona con elevada escolaridad, no tenga ni idea del concepto de interes compuesto. Es practica internacional en todo el mundo. Si pagaras la deuda en una sola exhibicion el calculo seria asi como lo haces tu, pero no es asi. Abajo explico la razon.

Segundo, que mal que el pobre empleado que te atendio, que trabaja en la industria financiera, tampoco tenga ni idea... Que pobre respuesta... yo no hago los calculos!

Mira, lo que pasa es lo siguiente. Voy a tratar de explicarlo sin formulas. La formula ya te la escribio alguien en un post anterior.

Imagina que pides un prestamo de mil pesos a 10% anual, con 10 pagos anuales al final de cada anyo, para hacerlo facilito. El problema, y es lo que la mayoria de la gente no entiende, es que al final del primer anyo, ya no me debes $1000...me debes $1,100, los mil iniciales y 10% de interes. Entonces me tienes que pagar esos $100 mas algo extra para que vaya disminuyendo tu deuda. Tu eres fisico, y debes saberle algo a las matematicas, yo creo que de aqui podrias deducir la formula de cuanto tienes que pagar para que al final de 10 anyos hayas liquidado tu deuda. Vas a ver que es mucho mas que $1000.

A lo mejor al reves se entiende mas facil. Si haces una inversion de $1000 que te reditua 10% anual, en 10 anyos, cuantos intereses vas a juntar? Mas que $1000, porque al Segundo anyo ya no ganas $100 de intereses, sino $110 y asi sigue la serie. Esto es equivalente, porque lo que es un prestamo para ti, es una inversion para el banco.

Bienvenido a la magia del interes compuesto! Se dice por alli, aunque creo que es falso, que Einstein dijo que el interes compuesto es la fuerza mas poderosa del universo.

Por cierto, aca en Canada un prestamo personal de digamos 30,000 dolares, te lo dan en algo asi como 7% anual si tienes buen credito.

Morsa said...

Francisco, yo entiendo perfectamente el interés compuesto lo cual, a todo esto, tampoco es ciencia espacial. Si es una práctica internacional pues curioso es que el empleado del banco ni idea tenía. Explícame eso. Yo me remito a la carta que me mandaron. ¿En dónde dice que es interés compuesto? ¿A cuenta de qué debería saberlo? Te recuerdo que en cualquier contrato con el banco las condiciones deben ser claras desde el principio. ¿Habla la carta de interés compuesto? ¿Por qué asumes que es así el cobro, dónde dice? ¿Porque en tu opinión y experiencia es la costumbre? Pues sigo sin coincidir. En esa carta se debe aclarar exactamente cómo se están cobrando los intereses. Quieres defender lo indefendible.

Y te pondré un ejemplo: en la mayoría de los medicamentos vienen contraindicaciones. ¿Por qué las farmaceúticas siempre incluyen estas contraindicaciones? ¿No es evidente algunas de ellas? Pues no, hay que ponerla siempre. Tú no puedes asumir que eres el centro del universo y si tú lo sabes los demás deben saberlo. ¿Estamos?

Dr. KovalSKI said...

Desde que la tasa de interés anunciada es ANUAL y tu préstamo es TRI-ANUAL queda claro que no vas a pagar el interés de UN año por un préstamo de TRES años. Los bancos son unos raterazos y mas aun los mexicanos, pero aquí estas viendo moros con tranchete

Eduardo Sauceda said...

Manuel, entiendes que la tasa de interés es al 32.48% anual (lo dice claramente en la nota 1). El crédito es a 3 años. ¿Cómo piensas que sólo te cobrarían el 32.48% de interés total por los 3 años de vida del crédito? Tus comparaciones son en base a ese supuesto "El problema es que el 32.48% de intereses es de 16,240 pesos. Entonces tenemos una diferencia de 13,091,04. Para decirlo en otras palabras, el interés que Inbursa quiere agendarse es del 58.66% y no del 32.48%"

Al contrario, podrían presumirte que por los 3 años sólo pagaste $29331 de intereses, o sea $9777 por cada año, es un 19.55%! Tampoco es correcto, porque no estarían contabilizando la reducción en el saldo por los abonos pagados. La forma en la que se calculan los intereses generalmente se hace sobre saldos insolutos, no sobre el total inicial del crédito.

Morsa said...

La tasa de interés es fija. Si dice que es anual o trianual, ¿por qué debería pensar que es diferente? El punto es simple: no hay en la carta/promoción nada que diga que el interés es compuesto. Sigo sin entender por qué tengo que saber que así es.

Morsa said...

No Eduardo, no es lo que yo entienda. Es lo que dice esa carta/promoción. Tus cálculos están fuera de lugar. A mí me das un crédito a 32.48%, a un año, cinco o 120, yo debo pagarte al final del mismo el 32.48% del total que me prestaste. Si no es así, entonces estás obligado a aclararme que es interés compuesto y estás obligado a mostrarme entonces cuánto va a ser el total.

La promoción es hecha con dolo, con mala leche, y es la queja. Lo que puedas decir al respecto es tu opinión porque eso no está en las condiciones de la carta/promoción.

Mira, es como si te ofrezco 30 días de internet gratis pero en lugar de decir eso, te digo que te dos 720 horas de Internet. A lo mejor te parece más, pero es el mismo tiempo que decir 30 días. El asunto es que ese tipo de promociones está hecho con dolo, con ganas de engañar, con ganas de que adquieras la promoción porque crees que es ventajosa, pero los que hacen la promoción saben que no lo es tanto.

Y ése es mi punto: si haces una promoción, o das toda la información o lo haces a medias para que el respetable crea que está frente a una ganga. Es como el 199.95, que en alguna medida es mala leche, porque sabes que eso que dicen que cuesta esa cantidad, al pagar con 200 pesos te van a regresar 5 centavos, pero como tu cerebro discrimina los cientos, crees que el cambio será mayor, y nadie te está engañando porque no hay ninguna mentira, pero hay dolo, porque saben cómo funciona la mente humana y cómo discrimina cifras.

Un banco no puede promover este tipo de créditos sin decir al menos lo relevante y sigo sin ver en dónde dice que hablamos de interés compuesto. Vamos, las cuentas claras y por ello, insisto, son unos ladrones, hay dolo, hay mala leche en esa promoción.

Y algo más, basta de tratarme como si fuese un idiota. Entiendo perfectamente lo que es el interés compuesto y entiendo lo que dices, pero ése no es el punto. Y te digo algo más: ni el empleado del banco pudo explicarlo. Es decir, no soy un idiota que imagina una ganga de un crédito (que tampoco lo es), sino que me parecía sospechoso que las cuentas no me dieran. El empleado, que trabaja 8 hrs en el banco no sabía. Y eso que se dedica a estas cuestiones.

Eduardo said...

El cálculo de interés sobre saldos insolutos para fines prácticos se hace habitualmente al corte mensual, que es cuando liquidas tu parcialidad. Ese día se calcula el interes anual dividido entre 12 (meses) sobre lo que adeudas a ese día, y así cada mes... es lo mismo que con un auto a crédito, la tasa puede ser del 12% anual y dependerá a cuantos años lo compres el monto que pagarás como "financiamiento". Si lo sacas a 2 años, no significa que pagarás 24% de interés, porque es precisamente un interés compuesto. En realidad pagarás más por la razón expresada anteriormente. Saludos.

Morsa said...

Primero, yo nunca he pedido un crédito y no veo porqué debiese saber que se usa el interés compuesto y no el interés simple. Sin embargo, entiendo desde hace años cómo se calcula el interés compuesto. El punto es que la carta promueve que pida un crédito en donde *EN NINGUNA PARTE* aparece ni una leyenda que diga que se usa el interés compuesto y en el fondo la promoción está hecha con dolo. Hay mala fe y mucha.

Más a mi favor, fui al banco y el empleado no supo que se usaba el interés compuesto y ojo, ese señor trabaja en un banco y atiende a los clientes. Eso para colmo, es de pena ajena.

Cuando hay una oferta, se tienen que estipular todas las condiciones. No debe quedar duda de cómo va uno a pagar qué, cuánta cantidad y por qué. El no ponerlo es una manera de engañar. Alguien me dijo que la ley se aplica aunque uno la ignore, y sí, pero aquí no hablamos de leyes, sino de una propuesta para darme un crédito, asunto por demás diferente.